1、第六课投资理财的选择学案1储蓄存款和商业银行课标要求解析银行存贷行为，解释利润、利息。一、储蓄存款知识梳理1含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。试判断：居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类银行，并能获得一定的利息。()提示。居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类储蓄机构，并不是存入各类银行。2储蓄机构：主要是各商业银行。3直接目的：储蓄存款直接目的是获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。试判断：银行存款利率提高，储户的实际收
2、益就同比提高。()提示。银行存款利率提高，储户的实际收益不一定同比提高。因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。4储蓄存款的种类(1)种类：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。(2)特点：活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄。试判断：储蓄存款是零风险的投资方式。()提示。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。重点突破1储蓄存款机构我国的储蓄机构主要是
3、各商业银行收益与风险收益是储蓄存款获得的利息，存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险种类及特点活期储蓄流动性强、灵活方便；收益低；比较安全；风险较低定期储蓄流动性较差；收益高于活期储蓄，低于债券和股票；存期与利率成正比；比较安全，风险较低2利息与利率(1)利息影响利息的三个因素：本金、存期和利息率水平。利息的计算公式：存款利息本金利息率存款期限。(2)利率利率的三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率月利率12(月)日利率360(天)。计算利息时要注意利率表示方法与存款期限的对应。提醒：储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，当利率水平高于物价涨幅，实际收益才会增加。当物
4、价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。典例运用典例1定期储蓄的特点主要是()灵活方便流动性强存期长比较固定积累性强A BC D答案C解析是活期储蓄的特点；符合题意。典例2存款储蓄是居民的一种投资方式。假设小张有6万元一年期的定期存款，年利率为3.5%。一年后CPI上涨了5%，与存款时相比，小张到期后本息的实际购买力约是()A2 100元 B2 000元C5 9143元 D59 100元答案C 解析本金是6万元，一年后小张应得利息为60 0003.5%12 100(元)，本息合计应为62 100元，而CPI上涨5%，则意味着本息合计62 100元相当于62 100(15%)59 143
5、(元)的购买力。二、我国的商业银行知识梳理1含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2主体：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。请思考：什么是存款准备金率？提示存款准备金率就是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫作存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫作存款准备金率。3主要业务(1)存款业务，是商业银行的基础业务。(2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。(3)结算业务，商业银行为货币收支提供服务而收取的费用。请思考：
6、银行利润从何而来？提示银行利润是银行各项收入减去各项支出和税金后的余额。贷款业务是商业银行利润的主要来源。重点突破1商业银行含义指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构主要业务存款业务(商业银行的基础业务)、贷款业务(商业银行利润的主要来源)和结算业务其他业务商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务作用蓄水池为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带晴雨表能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据监督站通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优
7、化产业结构，提高国民经济效益2.利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款实际收益的影响影响国家经济发展居民储蓄存款实际收益利率变动存款利率变动上调吸引居民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降，缓解通货膨胀压力利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加下调使储蓄下降，流通中货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，缓解通货紧缩压力，同时还会改变居民的投资方向，如转向投资股票和债券等利率下调但下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加贷款利率变动上调增加贷款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，使投资需求下降，缓解
8、通货膨胀压力下调减少贷款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，使投资需求增长，缓解通货紧缩压力典例运用典例3在我们生活的地区，一般都会看到很多的银行网点。其中商业银行把“存款第一，效益第一”作为立行之本。这是因为()存款业务是商业银行利润的主要来源商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构吸收存款的数量决定着商业银行的效益存款业务是商业银行的基础业务A B C D答案B解析贷款业务是商业银行利润的主要来源，表述错误。典例4利率市场化是以央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化意味着()市场主体有更多选择各
9、商业银行间的竞争日益激烈商业银行的利润增加商业银行可以自由决定存贷款利率A B C D答案A解析利率市场化是由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制，会促进各商业银行间的竞争日益激烈，使利率差异化，市场主体有更多选择，说法正确。说法错误，利率市场化并不意味着商业银行的利润必然会增加。说法错误，利率市场化是以央行基准利率为基础的，商业银行不可以自由决定存贷款利率。议题：走进银行情景一在外打工的丈夫给家住农村的妻子张莉汇来了3万元钱，张莉想把它存到银行，是选择活期储蓄还是定期储蓄呢，张莉犹豫不决。(1)请你为张莉拟定一个存款方案，并说明理由。情景二近年来，绝大多数城乡居民的电费
10、、水费、手机费、管道煤气费、有线电视接收费都由银行代扣代缴。居民张某将300元钱打入中国建设银行的龙卡，由建设银行代缴电话费，当月没有用完，下个月银行在卡上打入0.28元利息。一个月后龙卡上透支了100元(银行代为缴纳了电话费)，后来在张某的补缴和预缴款中扣去了0.17元的利息。(2)建设银行为什么要在张某的龙卡上打入0.28元利息？这笔利息是按哪种利率计算的？ (3)被扣去的0.17元利息属于什么利息？为什么张某要支付这笔利息？(4)银行开办这类业务具有什么意义？ 银行的主要业务有哪些？答案(1)一万元选择活期储蓄，因为活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。两万元选择定期储蓄，因为
11、定期储蓄虽然流动性较差，但收益高于活期储蓄。(2)张某存入龙卡的钱当月没有用完，余下的钱就等于在银行的存款储蓄，因此银行必须对这笔余款支付利息。这笔余款不满3个月，因此银行是按活期储蓄的利率计算利息的。(3)属于贷款利息。张某龙卡上透支的钱是银行代为缴纳的电话费，就相当于张某贷款缴纳电话费，因此张某必须按贷款利率支付这笔利息。(4)银行开办这类业务，是为广大居民缴纳各种生活费用提供方便，也是为电信部门、供水部门、供电部门等收缴费用提供服务。就银行自身来讲，既能增加来自经营单位和居民的储蓄存款，又能从提供服务中收取一定的手续费，从而增加银行的收入。银行的主要业务：存款业务；贷款业务；结算业务。素养感悟(1)政治认同：增强对我国利率政策的政治认同。(2)科学精神：正确认识储蓄的类型、利息的计算及银行的业务。(3)公共参与：通过设计存款方案培养参与意识。
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